Calcul pour une propriété locative résidentielle
De nombreux programmes locatifs résidentiels comparent le loyer mensuel admissible au capital, aux intérêts, aux taxes, aux assurances et aux cotisations d’association, souvent appelés PITIA. La formule simplifiée est le loyer mensuel admissible divisé par le PITIA mensuel. Le prêteur détermine quels revenus et coûts sont admissibles.
Un exemple résidentiel
Si le loyer mensuel admissible est de 2 500 $, le capital et les intérêts mensuels de 1 800 $, et les taxes, assurances et cotisations d’association de 400 $ au total, le PITIA est de 2 200 $. Le ratio est de 2 500 $ divisé par 2 200 $, soit environ 1,14. Ces chiffres immobiliers sont fournis à titre d’exemple; ils ne constituent ni des modalités de prêt ni un seuil d’approbation.
Méthode des revenus commerciaux
Pour les propriétés commerciales et les immeubles multirésidentiels plus importants, un prêteur peut comparer le revenu net d’exploitation (NOI) annuel au service annuel de la dette. Le NOI est le revenu effectif moins les charges d’exploitation avant les versements de dette. Dans un exemple simplifié, 2 100 $ de revenu mensuel après les charges d’exploitation divisés par 1 800 $ de service de la dette donnent environ 1,17. Utilisez des périodes correspondantes et ne soustrayez pas deux fois le même coût.
Les revenus doivent être justifiés
Un prêteur peut utiliser les baux, l’analyse du loyer de marché d’une évaluation, l’historique réel d’exploitation ou une autre méthode permise. Les projections de location à court terme peuvent être traitées différemment des baux à long terme. Demandez quelle méthode s’applique avant de vous fier à un ratio projeté.